Успех деятельности такафул-операторов не всегда зависит исключительно от степени исламизации страны: Пакистан и Иран, в экономике которых уже более двадцати лет ислам играет огромную роль, лишь начинает внедрять такафул-страхование, а в Юго-Восточной Азии, где ислам оказывает не такое существенное влияние на общественную жизнь, как в Иране и Пакистане, исламский страховой бизнес получил наибольшее распространение.
Не следует забывать и о том, что в той же Малайзии понадобилось почти десять лет, чтобы такафул-бизнес достиг высоких результатов [4].
Таким образом, перед нами встает вопрос об актуальности и целесообразности появления такафула в Чеченской Республике.
Для Чеченской Республики, как и для России в целом, такафул-страхование является новым и неопробованным направлением, внедрение которого будет сопряженно со значительными трудностями и займет довольно много времени (минимум несколько десятков лет).
Однако мы не склонны считать появление такафул-оператора в Чеченской Республике сомнительным экономическим экспериментом с неизвестным результатом либо данью экзотике.
По нашему мнению, возникновение такафул-операторов в ЧР необходимо по следующим причинам:
1) такафул-страхование, в отличие от коммерческого, полностью соответствует нормам шариата. Следовательно, потенциальными клиентами такафул-операторов в республике могут стать все этнические мусульмане, проживающие на территории Чечни;
2) для ближневосточных мусульманских инвесторов отпугивающими факторами всегда являлись недобросовестность российских партнеров и нестабильность политической и экономической ситуаций в регионе, следовательно, внедрение такафул-страхования в ЧР обеспечит мусульманских инвесторов гарантией;
3) страховой рынок Чечнской республики характеризуется, как, впрочем, и страховой рынок всей страны, полным отсутствием конкуренции, а такафул-продукты разнообразят отечественный рынок страховых услуг;
4) такафул-операторы могут инвестировать свои средства только в мусульманские объекты, а это, в свою очередь, приведет к увеличению благосостояния всех членов мусульманской общины, составляющей значительную часть населения Чеченской Республики.
Однако, по нашему мнению, появление такафул-оператора в ЧР прежде всего приведет к развитию здоровой конкуренции на отечественном страховом рынке.
Нам не хотелось бы, чтобы проблемы организации исламской страховой компании в республике рассматривались, прежде всего, с политической точки зрения, а уж потом – экономической. Нельзя исключать, что при учреждении такафул-компании в Чеченской Республике вполне могут возникнуть проблемы, связанные с нежеланием тех или иных кругов допускать зарубежных страховщиков (тем более исламских) на отечественный рынок.
В настоящее время социально-экономическое положение Чеченской Республики характеризуется стабильностью основных производственных показателей и устойчивым развитием республики[2].
Принимаемые руководством республики меры позволили вывести республику из кризиса и добиться кардинального прорыва в социально-экономической жизни.
Казалось бы, столь позитивные факты в возрождении экономики Чеченской республики должны вызвать рост присутствия страховых компаний в регионе, поскольку наличие местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов характеризует привлекательность и степень развития местного страхового рынка, который в свою очередь напрямую связан с состоянием социально-экономического климата страны.
Однако в 2011 году в республике наблюдался отчетливый отток страховых компаний с рынка, причем сокращение количества действующих страховщиков в ЧР был самым большим в стране (таблица 1).
Таблица 1. Проникновение страховых компаний в регион
|
Регион
|
Количество действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов 2010 г. |
Число действующих местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов 2011 г. |
Прирост, % |
|
Чеченская республика |
43 |
33 |
-23,3 |
|
Ингушская республика |
25 |
20 |
-20,0 |
|
Карачаево-Черкесская республика |
37 |
33 |
-10,8 |
|
Краснодарский край |
120 |
127 |
+5,8 |
|
Ростовская область |
115 |
120 |
+4,4 |
Такая небольшая исходная база, на наш взгляд, и вызвала рост премий в целом по рынку в республике, в сегменте добровольного страхования, а также по сумме добровольного страхования и ОСАГО [5].
В настоящее время на рынке страховых услуг в Чеченской республике присутствуют в основном филиалы крупнейших страховых компаний России, таких как «Альфастрахование», «РЕСО-гарантия», «СОГАЗ» – страховщики с высоким уровнем надежности и позитивными перспективами на будущее.
Таблица 2. Рейтинг страховых компаний по Чеченскому региону в 2011 году
|
Компания |
Активы, млн. руб. |
Уставный капитал, млн. руб. |
Собственные средства, млн. руб. |
Резервы, млн. руб. |
Чистая прибыль, млн. руб. |
Чистая прибыль филиалов, находящихся в ЧР, млн. руб. |
|
Группа страховых компаний «СОГАЗ» |
109712,2 |
9706,7 |
24929,4 |
74304,9 |
5194,3 |
129,85 |
|
ОСАО «РЕСО-Гарантия» |
46372,4 |
3100,0 |
10951,9 |
28390,2 |
2299,0 |
63,37 |
|
Группа «Ингосстрах» |
77558,3 |
3334,8 |
18938,7 |
52551,4 |
1700,8 |
12,7 |
|
СОАО «ВСК» |
24813,8 |
1700,0 |
5794,8 |
17358,6 |
484,6 |
32,7 |
|
Группа «Альфастрахование» |
31823,6 |
5000,0 |
7257,9 |
21528,4 |
371,3 |
24,6 |
|
ООО «СК «ОРАНТА» |
4249,2 |
1000,0 |
1383,2 |
2522,5 |
365,0 |
19,26 |
|
Группа компаний МАКС |
23504,6 |
1730,0 |
3489,3 |
18687,5 |
344,0 |
21,4 |
|
СОАО «Национальная страховая группа» |
2944,4 |
1000,0 |
1269,4 |
1402,7 |
123,7 |
10,11 |
|
Группа страховых компаний «Адмирал» |
943,7 |
260,0 |
293,7 |
435,4 |
0,6 |
0,003 |
Вклад чеченских филиалов в общую прибыль этих страхователей, как мы видим, невелик (таблица 2), однако он стабилен, что позволяет нам считать, что эти компании пришли на страховой рынок Чеченской республики всерьез и надолго.
Как уже отмечалось, положительная динамика производства в стране вызывает рост потребления услуг и товаров, что, в свою очередь, стимулирует развитие страхового рынка.
Коснемся этого вопроса подробнее. Необходимость прибегнуть к услугам страховщика чаще всего возникает в связи с крупными денежными вложениями – страхуют при покупке автомобили, новую технику, помещения или другое имущество.
В период кризиса инвестиционная деятельность резко замедлилась – в 2009 году в Чеченской Республике инвестиции в основной капитал упали на 11 %.
Кризис привел к резкому снижению объема банковских кредитов, что, в свою очередь, негативно отразилось на страховании банковских залогов, таким образом, сократились границы банковского страхования.
Нельзя забывать и о том, что страхование – это не только инструмент сохранения материальных ценностей, но и наиболее яркий показатель степени достигнутого человеком благополучия, ведь только при наличии свободных средств человек может их расходовать на защиту своего уровня жизни или бизнеса.
Следовательно, сокращение расходов отдельных граждан и предпринимателей на страхование вызывается недостатком финансовых ресурсов на основные нужды – именно это и произошло в Чеченской Республике в 2009 году.
Однако при всем этом страховой рынок показал свою устойчивость – снижение доли премии в ВВП оказалось незначительным.
Мы не будем сейчас касаться падения доли страхования в ВВП в кризисные 2007÷2009 годы – обратимся к настоящему периоду.
На наш взгляд, падение доли страхования в ВВП в Чеченской Республике в 2011 году по сравнению с 2010 годом связано с несколькими причинами.
Согласно статистическим данным в Чеченской Республике полностью или в основном довольны своей жизнью более 84 % взрослого населения (от числа граждан, определившихся с оценкой) [3].
По утверждению психологов состояние общего довольства снижает жизненую активность человека, что приводит соответственно и к снижению экономической инициативы людей.
Согласно расчетам актуарной математики [1], рост ВВП на уровне 2,5 % в год соответствует указанному выше уровню удовлетворенности населения своей жизнью.
Особо следует остановиться на численности так называемого среднего класса, проживающего в Чеченской Республике. Дело в том, что основная часть населения ЧР проживает в сельской местности и, естественно, не может предъявляеть никакого спроса на новые элитные автомобили и дорогую недвижимость.
Именно с этим связан низкий спрос на страхование автотранспорта – в 2010 году общий показатель продажи новых машин в регионе были ниже общероссийского на 47 %, а премии по страхованию КАСКО автотранспорта – на 21 %.
Наконец, отток страхователей с рынка страховых услуг Чеченской Республики (таблица 2.1), как нам кажется, также повлиял на тенденцию падения доли страхования в ВВП в Чеченской Республике в 2011 году.
Вообще, прогнозы роста чеченской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие несколько лет, являются умеренно оптимистичными.
На основании этого прогнозы развития рынка страхования в ЧР выглядят также более менее жизнеутверждающими (таблица 3).
Таблица 3. Номинальные темпы роста страхового рынка в ЧР без очистки от инфляции
|
Показатель |
2009 г. (оценка) |
2010 г. (оценка) |
2011 г. (оценка) |
2012 г. (прогноз) |
2013 г. (прогноз) |
|
Добровольное страхование и ОСАГО, млрд руб. |
0, 487 |
0,627 |
0,812 |
0,848 |
0,968 |
|
Прирост премий |
-8% |
11% |
12% |
12% |
13% |
|
Страхование за счет средств населения, млрд руб. |
0,219 |
0, 294 |
0,368 |
0, 397 |
0,452 |
|
Прирост премий |
-7% |
9% |
14% |
13% |
15% |
|
Всего по всем видам страхова- ния, млрд. руб. |
0,706 |
0,921 |
1,180 |
1,245 |
1,420 |
Таким образом, рост премий в сегменте добровольного страхования и ОСАГО в ближайший период прогнозно возрастет на 11÷13 % в год, а скорость роста страховой премии в сегменте страхования за счет средств населения будет немного выше – до 15 % в год.
Однако следует учитывать, что вышеприведенная таблица содержит номинальные темпы роста страхового рынка без очистки от инфляции, а реальное исчисление, учитывающее рост цен, низведет темп роста страховой премии к нулевому уровню или переведет его в категорию отрицательных.
Следует заметить, что 2007 был последним годом, в котором был зафиксирован положительный реальный рост страховой премии в России.
Так что реальные ожидаемые темпы роста страховой премии в ближайшие годы будут довольно скромными.
Так сложилось, что в настоящее время мы не можем ожидать стремительного роста российской экономики, поскольку резкого всплеска цен на мировом сырьевом рынке, как в предкризисные годы, не предвидится. А слабое присутствие внутренних оснований для экономического роста лишь подчеркивает такую тенденцию. Чтобы появилась реальная возможность увеличения страховой премии, необходимо обеспечить быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие потребности населения и предприятий. И тогда сверхресурсы (то есть средства, превышающие первоочередные нужды физических и юридических лиц – граждан и предприятий, организаций, учреждений) могут быть направлены и на страхование.
Однако медленный и неустойчивый рост мировой и российской экономики делают такую перспективу весьма проблематичной. Поэтому, на наш взгляд, основательного роста традиционного страхового рынка в России и в Чеченской Республике, в частности, в ближайшие годы ожидать не приходится. Тем более становятся актуальными предпосылки для создания исламских такафул-компаний в регионе, опирающихся на местный капитал.
Изучая перспективы учреждения исламской страховой компании в Чечне, нельзя обойти вниманием такой вопрос, как возможная коллизия норм мусульманского права и законодательства Российской Федерации, являющейся в соответствии со ст. 14 (п. 1) Конституции светским государством.
Как показывает опыт функционирования такафул-операторов в немусульманских странах, их статус вполне может регулироваться в рамках традиционного страхового законодательства. Нормы же мусульманского права затрагивают лишь внутренние отношения в компании, не нарушая, таким образом, законы страны, где такая компания зарегистрирована или осуществляет свою деятельность.
В случае учреждения в Чеченской Республике исламской страховой компании, осуществляемые ею операции, вполне вписываются в рамки Закона «Об организации страхового дела в РФ» и других нормативно-правовых актов России. Принятие специального закона о такафуле в Российской Федерации едва ли представляется целесообразным.
Теоретически такафул-бизнес может осуществляться в России как в виде коммерческого, так и взаимного страхования, – в зависимости от экономического уровня развития региона, где будет функционировать исламский страховщик, показателей доходов проживающего там населения, степени его осведомленности о различных страховых услугах, и т. д.
Однако ряд существенных положений, лежащих в основе деятельности такафул-компании и связанных, прежде всего, с системой распределения прибылей и убытков, а также инвестированием взносов, уплаченных страхователями, не вполне вписывается в рамки отечественного законодательства.
В итоге, при работе со страхователями исламскому страховщику придется нарушать либо нормы шариата, либо российские законы.
В связи с этим, представляется конструктивным и вполне компромиссным учреждение в Чеченской республике такафул-компании, функционирующей в соответствии с принципами взаимного страхования, учитывая также и тот факт, что практически все мусульманские правоведы единодушно признают взаимное страхование соответствующим шариату.
Помимо страховых услуг, адресованных исключительно мусульманам (страхование мечетей, исламских образовательных учреждений, центров деловой активности приверженцев ислама и др.), такафул-оператору в Чеченской Республике желательно осваивать сферы, где конкуренция со стороны традиционных страховщиков не столь ощутима.
Наряду с общими проблемами, с которыми может столкнуться любой иностранный страховщик на российском рынке, для такафул-операторов существуют дополнительные трудности.
Имеется в виду полное отсутствие в обществе информации о том, что представляет собой исламское страхование.
Такафул-компаниям придется вложить большие средства в рекламу и разъяснение сущности предоставляемых ими услуг для того, чтобы потенциальные страхователи уяснили разницу между такафулом и традиционным страхованием.
После десятков лет отсутствия надлежащей информации можно говорить о повышенном интересе к исламу среди тех, кто относит себя к мусульманам или, по крайней мере, считается так называемым «этническим» мусульманином. Данное обстоятельство создает благоприятную почву для успешного развития исламского страхования в регионе.
Кроме подбора квалифицированного персонала, разбирающегося в технических вопросах ведения исламского страхового бизнеса, такафул-компании придется уделить много внимания подготовке страховых агентов.
Именно от них во многом зависит успех такафула в Чеченской Республике.
Не обойдется и без помощи духовенства. В целом по России мусульмане крайне мало знают о своей религии, а также о том, что законно, а что запрещено с точки зрения шариата. Поэтому, если духовные лица в общении с верующими будут подчеркивать, что исламское страхование, в отличие от традиционного, однозначно соответствует положениям ислама, это будет способствовать пониманию и популярности такафул-бизнеса среди мусульманского населения.
Потому вопросы появления на страховом рынке Чеченской Республики продуктов исламского страхования представляются нам вполне решаемыми, особенно в свете того, что превалирующая часть населения республики исповедует шариат и среди страхователей на сегодняшний день практически отсутствуют местные региональные компании, а филиальные подразделения российских страховых объединений отказываются предоставлять своим возможным клиентам такафул-услуги.
Рецензенты:
Эскерханов Л. У., д.э.н., профессор, зав. кафедрой «Экономическая теория» ФГБОУ ВПО Чеченский государственный университет, г. Грозный.
Гезиханов Р. А., д.э.н., профессор, зав. кафедрой «Бухгалтерский учет и аудит» ФГБОУ ВПО Чеченский государственный университет, г. Грозный.
Савин Константин Николаевич, д.э.н., профессор кафедры «Экономический анализ и качество» ФГБОУ ВПО «Тамбовский государственный технический университет», г. Тамбов.