Введение
В последние десятилетия проблема экономической грамотности населения все больше попадает в круг научных интересов отечественных исследователей: экономистов, психологов, социологов и педагогов. На государственном уровне (Правительство и ЦБ РФ) и на уровне бизнес-сообществ актуализируется ведущая проблема современности: достаточно большой объем доступной финансовой и экономической информации для населения и отсутствие у него необходимых инструментов для принятия адекватных решений в целях достижения материального благополучия.
Переход к рыночной экономике, зародившийся в конце прошлого века, породил серьезные изменения в экономической жизни общества, к которым основная часть населения оказалась не готова. Из-за отсутствия достаточного опыта распоряжения денежными средствами в условиях рынка и нехватки других финансовых знаний и умений значительное число россиян не могут с выгодой для себя использовать как традиционные, так и инновационные продукты, а также услуги финансового рынка. Развитие цифровых технологий и появление новых инструментов управления денежными средствами привели к усложнению финансовой системы, в которой потребителям предлагается разнообразный спектр услуг с широким кругом поставщиков (не всегда добросовестных).
Таким образом, современное развитие технических и экономических средств требует от людей не только умения разбираться в экономических процессах и принимать правильные решения в финансовых вопросах, но и применять их в повседневной жизни.
Понятие экономической грамотности не имеет в научном дискурсе устоявшегося определения. Анализируя ряд научных позиций по данному вопросу (Е.Н. Землянская, И.В. Липсиц, О.Н. Новикова, И.А. Сасова) [1] и учитывая определенную в социально-юридическом дискурсе наиболее уязвимую категорию населения в плане владения современными экономическими механизмами управления финансами [2], авторы статьи останавливаются на определении экономической грамотности людей пожилого возраста как на способности к принятию рациональных финансово-экономических решений, а экономически безопасное поведение рассматривается как то, которое позволяет участвовать пожилым в рыночных отношениях, не дестабилизируя их социально-экономическое положение в обществе.
Особое внимание к людям пожилого возраста объясняется тем, что большинство из них не имеют практического опыта как самостоятельного управления финансами, так и обращения с интернет-пространством. Мошенники склонны выбирать для своих противоправных действий именно данную возрастную группу, так как они обладают постоянным доходом и, в большинстве случаев, не имеют кредитных обязательств или финансовых задолженностей, контролируемых службой судебных приставов.
По данным информационного агентства ТАСС, «в структуре преступности киберпреступления занимают более четверти (26,6%, 315,7 тыс.), а каждой десятой жертвой киберпреступников становятся люди пожилого возраста (от 55 лет и старше). Так, в 2023 году жертвами преступлений стали 113 тысяч пенсионеров» [3].
Спектр мошеннических действий достаточно широк: от технической поддержки банков до помощи родственникам, попавшим в беду. В целом все перечисленные преступления имеют серьезные финансовые последствия, в среднем для пожилого человека, спровоцированного кибермошенниками, они исчисляются примерно в 50000 рублей.
Вопросами формирования экономической грамотности и экономической безопасности людей пожилого возраста ученые начали заниматься только в последние годы. Осложнение криминальной обстановки в интернет-пространстве подтолкнуло исследователей к изучению данной проблемы.
Так, анализ и прогноз динамики IT–мошенничества, в том числе возможная динамика киберпреступлений в отношении людей пожилого возраста, представлены в работах Г.Ф. Коимшиди, А.Ж. Саркисяна, Д.К. Чиркова [4; 5]. Особые методы воздействия на людей пожилого возраста с целью хищения денежных средств описаны такими учеными, как А.С. Грязина, В.С. Тимохина [6]. Специфика психолого-характерологического склада людей пожилого возраста, способствующая их подверженности манипуляторной провокации со стороны мошенников, рассмотрена в работе Н.В. Попова [2].
Отслеживается динамика мошеннических действий в отношении пожилых и в международном масштабе. Также сделаны попытки создать портрет человека, попадающегося на уловки мошенников, и разработаны рекомендации, использование которых может предотвратить финансовые потери у пожилых людей [7].
При этом работ психолого-педагогической направленности, изучающих специфику проживающих в России и подверженных влиянию мошенников пожилых людей, а также предлагающих программы профилактики в отношении киберпреступности, направленной на данную категорию, обнаружено не было.
Актуальность проведенного исследования обусловлена тем, что рост преступлений, совершенных мошенниками в отношении лиц пожилого возраста в Краснодарском крае, имеет тенденцию к росту в 10% ежегодно [8]. Следовательно, вопросы экономической грамотности и экономической безопасности пожилого населения становятся проблемой, требующей решения не только в правовом поле, но и психолого-педагогической сфере, способной формировать экономически безопасное поведение у представителей исследуемой группы. В связи с этим целью проведенной опытно-экспериментальной работы является изучение возможности формирования экономической грамотности и экономически безопасного поведения у людей пожилого возраста психолого-педагогическими средствами.
Материал и методы исследования. В данной статье приведем результаты исследования, позволившие обозначить социально-психологические особенности людей пожилого возраста, подверженных влиянию кибермошенников, а также обозначим возможные направления психолого-педагогической работы с людьми пожилого возраста. В исследовании приняли участие 100 человек в возрасте от 55 до 72 лет (обоснование возрастных границ социально-демографической группы «пожилых» подробно представлено в диссертационном исследовании О.А. Мосиной [9, с. 55-75]). Выборка формировалась как детерминированная по четырем округам г. Краснодара по 25 человек в каждом. Среди методов исследования применялись следующие: опрос, дискурс анализ, обобщение результатов исследования.
Реализаторами предложенного комплекса мероприятий, проводившихся на базе краевой общественной организации ветеранов (пенсионеров, инвалидов) войны, труда Вооруженных сил и правоохранительных органов (21 человек), направленных на формирование экономически безопасного поведения и экономической грамотности людей пожилого возраста, стали студенты педагогических специальностей Кубанского государственного университета (11 человек).
Результаты исследования и их обсуждение. «Погружение» в Интернет и его технологии у людей пожилого возраста в большинстве случаев произошло вынужденно, в период пандемии, связанной с распространением заболевания COVID-19, когда экономическая активность в реальной жизни стала практически невозможна. Переход на режим работы онлайн в сервисе «Госуслуги», в приложениях банков, покупки товаров в магазинах на интернет-площадках для пожилых людей в ряде случае стали обыденными, но и число людей, которые не смогли адаптироваться в данных условиях, также велико.
По данным опроса, проведенного среди 100 респондентов, в период пандемии стали заказывать продукты, лекарства и товары первой необходимости 58% опрошенных, при этом только 3% пользовались данными услугами и до пандемии, а после пандемии продолжили пользование 11%.
Подключились к различным социальным сетям и группам с целью общения с друзьями и родственниками 76% респондентов, при этом до пандемии сетями пользовались только 12% опрошенных. По окончании периода пандемии все 76% продолжили общение в Интернете, причем 9% проводят за этим занятием от 2,5 часов в день и более.
Стали смотреть различные обучающие ролики – 68%, до пандемии только 11% опрошенных. Регулярно продолжают просматривать выбранные каналы 52% респондентов, в основном это каналы с рукоделием (38%) и оздоровительными процедурами или восстановительно-оздоровительной физической культурой (46%), оставшиеся 16% - просматривают каналы «время от времени».
Еще одно заметное направление активности пожилых людей в интернет-пространстве – подключение к банковской системе. Среди опрошенных 92% имеют возможность получения банковской услуги дистанционно через приложение, установленное на телефоне или компьютере. Все они получают пенсию и/или заработную плату на расчетный счет. Остальные 8% не имеют желания и возможности пользоваться приложениями банков, предпочитают получать пенсию наличными и оплачивать услуги (в том числе ЖКХ) через почтовые отделения.
Среди участников экспериментальной работы положительный ответ на вопрос о пользовании мобильным приложением банка дали 83% опрошенных, из них: 47% используют его только с целью получения информации о том, какая сумма у них осталась на счете, 36% - используют мобильное приложение для оплаты счетов ЖКХ и приобретения билетов (в театр, на поезд и т.д.), переводов необходимых сумм родственникам или знакомым, оплачивают мобильную связь. Оставшиеся 9% не пользуются приложением самостоятельно, иногда просят родственников совершить необходимые операции.
Только 14% опрошенных пользуются банковскими приложениями регулярно. Они открывают накопительные счета, берут кредиты или оформляют кредитные карты, участвуют в акциях («Сберспасибо», «Лучший кешбэк от партнеров» и др.) и получают различные привилегии банков, делают отчисления в благотворительные организации.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что люди пожилого возраста в современном мире достаточно активны в интернет-пространстве, что создает для них дополнительные угрозы.
В продолжение исследования участникам был задан вопрос о том, сталкивались ли они с кибермошенниками и какие финансовые потери понесли. Положительно на вопрос о знакомстве с кибермошенниками ответили 96% респондентов. Отметим, что в данную группу вошли 4% респондентов из тех, кто не подключен к интернет-пространству (8% опрошенных на начальном этапе исследования). Несмотря на отсутствие подключения к Интернету, кибермошенники звонили им на сотовые или домашние номера телефонов.
Не стали разговаривать сразу после первой фразы или не ответили на сообщение только 17% испытуемых. Остановились сами после продолжительного разговора и выяснения подробностей – 26%; остальных – 34% – остановили родственники, с которыми пожилые люди решили посоветоваться, прежде чем совершить перевод или передачу денежных средств. Финансовые потери понесли 19% участников эксперимента. Отдали деньги представителям правоохранительных органов с целью сокрытия преступления, совершенного одним из членов семьи – 3%; перевели деньги на «безопасные» счета в банке – 12%; передали деньги на благотворительность (собачий приют) – 1%; дали деньги в долг на сутки (перевод на неизвестный номер телефона) – 3%. Средние потери составили 26,173 тыс. рублей.
Дискурс-анализ ответов респондентов позволил вычленить достоверную информацию, ставшую основой для понимания тех социально-психологических особенностей пожилых, которые делают их жертвами кибермошенников.
Во-первых, социальное одиночество. Это не значит, что проблема касается одиноко проживающих людей, это те пожилые, круг общения которых резко ограничен, что сопряжено с нехваткой актуальной информации, которая могла бы обезопасить их в том числе и в интернет-пространстве.
Во-вторых, отсутствие навыков работы с компьютером или телефоном, подключенным к сети Интернет. Большинство из жертв мошенников не понимали, что предоставляют доступ к своим счетам в банке.
В-третьих, возрастные особенности, такие как повышенная тревожность и снижение способности к критическому анализу в сложной ситуации.
В-четвертых, низкий уровень дохода и стремление увеличить его посредством использования финансовых инструментов.
Безусловно, что процесс формирования экономической грамотности у людей пожилого возраста должен приобрести масштабный характер, но в нашем исследовании была запущена пилотная программа, направленная на повышение экономической грамотности у пожилых людей в части развития способности к принятию рациональных финансово-экономических решений и актуализации критического мышления.
С опорой на практические наработки, направленные на минимизацию социально-психологических дефицитов людей пожилого возраста педагогическими средствами [10; 11, с. 24-31], был разработан комплекс мероприятий, которые проводились на базе окружной организации краевой общественной организации ветеранов (пенсионеров, инвалидов) войны, труда Вооруженных сил и правоохранительных органов.
Реализаторами предложенного комплекса мероприятий стали студенты педагогических специальностей Кубанского государственного университета, они же предложили ряд креативных тренингов, которые способствовали закреплению экономически безопасного поведения в онлайн-сфере и развитию критического анализа у людей пожилого возраста. Всего на реализацию было отведено два месяца.
1. Тренинг «Не общаюсь с незнакомыми людьми». Пожилые люди не всегда могут увидеть на экране телефона от кого поступает звонок. Это связано с проблемами со зрением или общим неблагоприятным состоянием здоровья и пр. Студенты совершали контрольные прозвоны на номера телефонов участников эксперимента и разговаривали с ними от имени технических служб банков и благотворительных организаций.
На первую провокацию положительно среагировали и вступили в беседу с потенциальными мошенниками 90,47% участников эксперимента. На вторую провокацию положительно отозвались 23,8%, на третью – только 9,52%, однако разговор они прервали на середине и положили трубку.
2. Тренинг «Не отвечаю на сообщения» (с привлечением родных участников эксперимента). По аналогии с сообщениями кибермошенников, на телефоны испытуемых были высланы сообщения с традиционным текстом: «Привет! Будет возможность занять 43 (52; 36) тыс. до завтра?». На первое сообщение отреагировали и вступили в переписку 38,09% испытуемых. После получения второго сообщения пожилые стали звонить тем знакомым, с телефона которых поступило данное сообщение.
3. Тренинг «Лечусь у участкового врача». Звонки совершались якобы от организации, распространяющей «чудо-средство», которое поможет избавиться от всех болезней. Заинтересовались чудесным лекарством с первого раза 80,95%, при этом положили трубку во время рекламного спича 47,61%. Однако согласились приобрести разрекламированный продукт 9,52%, но с требованием привести лекарство прямо домой, после чего обещали произвести оплату.
4. Тренинг «Благотворительность должна быть разумной». Пожилым присылали фотографии животных, нуждающихся в лечении и требующих ухода, с описанием проблем и необходимых медицинских манипуляций. При этом данные приюта были настоящими, так же как и больные животные, которые там содержались. Из 21 участника эксперимента 61,9% нашли телефон приюта через сеть Интернет и перезвонили с целью уточнить заявленные потребности, а 14,28% даже приехали на место. После чего помощь приюту оказали 23,8% участников эксперимента. Остальные 33,33% не отреагировали на полученные сообщения.
Результативность проведенных мероприятий отслеживалась после их окончания еще четыре месяца (до конца учебного года). У четырех участников эксперимента личные данные попали в руки мошенников, и они прислали сообщения с просьбой о займе денежных средств. Никто из участников группы не отреагировал на сообщение, они сразу перезвонили родственникам, от имени которых сообщения приходили.
Всем участникам эксперимента звонили специалисты банков с различными выгодными предложениями. Не выясняя подлинность предоставленной информации, пожилые люди прерывали разговор, при этом 52,38% сразу сообщили об этих звонках родственникам с просьбой проверить сохранность средств на вкладах.
Кроме того, в ходе проведенной экспериментальной работы пожилые научились блокировать звонки с нежелательных номеров телефонов, чем они и воспользовались (95,23%) после звонков операторов фирм, осуществляющих социологические опросы.
Сами участники отметили эффективность и востребованность проведенных тренингов. Они не только получили дополнительные знания в сфере экономической грамотности, но и зафиксировали экономически безопасные формы поведения, научились противостоять кибермошенникам.
Заключение. Таким образом, проведенное исследование позволяет утверждать, что оно помогло развитию способности к принятию рациональных финансово-экономических решений (разумное принятие решения о переводе или передаче денежных средств), а также к участию в рыночных отношениях, стабилизирующих социально-экономическое положение пожилых в обществе.
Безусловно, что представленные результаты не могут считаться исчерпывающими, они требуют дополнительной проверки и расширения как в части охвата численности людей пожилого возраста, вовлеченных в процесс формирования экономической грамотности, так и в части применения психолого-педагогических методов и средств реализации данного процесса.