Scientific journal
Modern problems of science and education
ISSN 2070-7428
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 0,940

ROLE AND IMPORTANCE OF BANKING SERVICES IN THE DEVELOPMENT OF SMALL AND MEDIUM BUSINESS IN TAJIKISTAN

Rizokulov T.R. 1 Ganiev R.G. 1
1 Tajik National University
This article examines the role of banking in the development of economic entities of the Republic of Tajikistan during the transition process. Today, the banking system of the country is mainly a stable and steadily growing sectors in the national economy. At the same time financial institutions of the country, each year increasing the cash resources and providing credit services in every region of the country, which is expressed not only the specificity, but also forms the priority areas in order to achieve socio-economic status in the economy of Tajikistan. In this regard, the work analyzed the development of banking services in the country in order to identify their potential for economic growth and competitive position. For this reason, today, the domestic banking system is in need of rapid modernization, which can be realized through the establishment of a comprehensive system of state stimulation of banks, contributing greatly to the development of the real economy.
credit lines
credit tranches
investments
business assets
small and medium enterprises
banking

Недостаточность, нехватка или отсутствие свободных финансовых ресурсов вынуждает хозяйствующих субъектов прибегать к банковским услугам, предоставляемых в форме кредитного обслуживания. Здесь основными источниками долговых ресурсов могут выступать собственные накопления банков или привлекаемые ими иностранные кредитные транши.

В годы суверенитета, особенно на созидательном этапе развития Таджикистана, т.е. начиная с 2000 года по настоящее время, в оказании банковских услуг важное место отводится собственным средствам, т.е. накоплениям банка. Поскольку привлекаемые извне ресурсы могут стать бременем в будущей деятельности банков.

Следует отметить, что в современных условиях под воздействием глобализационных процессов и влияния мировых кризисов, в национальном хозяйстве Таджикистана ощущается снижение деловой активности из-за недостаточности финансовых ресурсов. Это обуславливает, что вопросы банковского инвестирования реального сектора выходят на передний план, который в большей степени определяется развитостью банковской системы.

Нами предполагается, что на текущем этапе развития Таджикистана проблемам эффективного размещения инвестиционных ресурсов среди структур малого и среднего бизнеса следует уделить главное внимание. В этом плане в первую очередь, создание за счёт собственных средств, стабилизационных бизнес-фондов является целесообразным. Это позволяет им активно принимать участие в увеличении уровня занятности, а также в поддержании социально-экономической базы страны. Основные функции и задачи «бизнес-фонда» должны состоять из следующих мер:

  • поддержка малого и среднего бизнеса путем льготного кредитования и субсидирования;
  • в пределах республики стимулировать развитие инфраструктурных отраслей, дабы создать благоприятную деловую бизнес среду;
  • способствовать расширению реального производства со стороны субъектов малого и среднего бизнеса на основе развития лизинга, обеспечить его техническими средствами и оборудованием;
  • оказывать субъектам малого и среднего бизнеса услуги по маркетингу, путём проведения анализов, исследований и другой деятельности.

Основные источники денежных ресурсов или поступлений для формирования бизнес-фонда, в отечественной банковской системе должны состоять из собственных ресурсов банков, аккумулируемых за счет их прибыли. Нами считается, что если ежегодно около 40% прибыли банков будут аккумулированы в таких фондах, то это вполне достаточно, чтобы сформировать солидную базу для расширения деятельности бизнес-структур на определенном этапе.

Поскольку в условиях рыночного хозяйствования, где государства никому не дают гарантий обеспечения рабочими местами, создание  благоприятных условий для развития малого и среднего бизнеса становится одной из приоритетных задач правительства страны. В этом плане содействие в организации специальных микрофинансовых учреждений, направленных на финансирование субъектов экономики, в планах решения проблем безработицы, а также смягчения непропорциональностей и потрясений в хозяйственной жизни, представляется целесообразным.

Следовательно, к числу основных задач бизнес-фондов, формируемых в банках республики, также можно отнести следующее:

  • оказать помощь по поиску новых рабочих мест, путем организации ярмарок рабочих мест и рекламы на основе льготного финансирования, а также оказать материальную и финансовую поддержку до определённого срока;
  • повысить квалификацию трудовых ресурсов;
  • организовать специальные трудовые ярмарки в трудоизбыточных регионах;
  • обучить в более короткие сроки трудовые ресурсы новым профессиям за счет квалифицированных рабочих и служащих.

В реализации этих задач, в плане преодоления безработицы, содействия  развитию малых и средних предприятий, банки могут быть локомотивом. Поэтому государству необходимо и нужно заинтересовать всех субъектов банковской системы в создании таких фондов и улучшении оказания банковских услуг в свете активизации производственной деятельности в масштабе всей страны.

Успешная работа банка в настоящее время невозможна без серьезного отношения к собственной финансовой устойчивости, которая означает его способность выполнить свои кратко и долгосрочные обязательства в любых условиях хозяйствования. Однако, процентная ставка, которая устанавливается на кредитные ресурсы «бизнес-фондов», должна быть намного ниже, чем обычных, путем предоставления со стороны Национального банка особых условий именно к таким ресурсам.

Наряду с предоставлением особых условий кредитования малого и среднего бизнеса, в перечень функций «бизнес-фондов» необходимо включить следующее:

  • поддержка развития образовательных услуг и просвещения, приобретение техники для аграрных хозяйств;
  • сооружение объектов производственной инфраструктуры;
  • развитие коммунальных хозяйств;

Если обратить внимание на опыт других стран мира, то можно отметить, что в развитых странах банки являются одним из основных атрибутов рынка. Ежегодно, зарубежные банки направляют на нужды малого и среднего бизнеса от 15% до 25% своих чистых доходов[1].

Опыт развития Таджикистана в годы суверенитета свидетельствует, что в республике ресурсный потенциал банковской системы, направленного на финансирование малого и среднего бизнеса, пока является недостаточным, а также, число банков, оказывающих услуги в данном аспекте, пока недостаточно.

Объём кредитных средств банковской системы республики, направленных на инвестирование малого и среднего бизнеса в течение 2013-2014 гг., за счёт собственных средств, ежегодно увеличивается. Это является отрадным фактом. В данном контексте рассмотрим деятельность некоторых отдельных банков. Среди них наибольший успех за последние годы имеет так называемый «Таджиксодиротбанк».

Таблица 1.

Собственные накопления и привлеченные средства

«Таджиксодиротбанк» за 2013-2014 годы

 

Собственные накопления и привлечения средств

01.01.2013

01.01.2014

Изменения

млн. сомони

доход (%)

млн. сомони

доход

(%)

+, - млн. сомони

Раз

1

Депозиты и сбережения

2506,8

39,7

7330,7

35,5

4823,9

2,9

2

Накопительный фонд для поддержки МСБ.

544,2

8.6

436,5

2,1

-107,7

0,8

3

Зарубежные средства

3265,3

51,7

12 876,8

62,4

9611,5

3,9

 

Итого

6316,3

100,0

20644.0

100,0

14327,7

3,3

Источник: составлен автором на основе Отчет Министерства финансов Республики Таджикистан за 2014 год. - Душанбе, 2015., Банковский статистический бюллетень. - Душанбе, 2015. - № 2.

 

В данной таблице показано, что депозиты и сбережения населения в 2014 годы по сравнению 2013 годом выросли до 4823,9 млн. сомони или в 2,9 раза.

Однако, объём кредитов, выделенных за счёт фонда накопления на поддержку структур МСБ в этот период снизился до 107,7 млн. сомони или на 20,0%. Но объем привлекаемых извне средств вырос в 3,9 раза, что в будущем может быть направлено на развитие.

В целом участие банков в финансировании развития предпринимательского сектора за счёт собственных средств пока не может удовлетворить потребности субъектов экономики в кредитных ресурсах. Например, в 2014 году другой крупный отечественный коммерческий «Ориёнбанк» предоставил кредиты более 456 субъектам малого и среднего бизнеса, которые составили 10,51 млн. сомони. В том числе, за счёт депозитов было выделено 6,12 млн. сомони (58%)[2].

В выделении кредитов для малого и среднего бизнеса большую роль играют в республике и зарубежные кредитные транши, привлеченные коммерческими банками страны.

В общем, кредитные транши зарубежных стран в 2009 году, составляли 41%, а на 1 января 2014 г. - 54,1% от общего объема финансирования малого и среднего бизнеса в стране[3].

Это конечно положительный результат, однако, их расширение все - таки может иметь некоторые негативные моменты, поскольку значительная часть прибыли отечественных банков в форме процентов за иностранные кредитные ресурсы уходит в другие страны и наяву отток капитала, который сильно влияет на отечественную экономику.

Несмотря на это, сегодня финансирование крупных проектов за счёт зарубежных кредитных линий, проявляется всё больше. Поскольку многие отечественные предприятия, завоевали успех как внутри, так и за пределами Таджикистана, благодаря именно привлекаемым извне финансовым ресурсам. Примером этого, могут стать такие предприятия как, «Оби зулол» - минеральные напитки, «Хумо» - по производству обуви, объединённые предприятия  производства растительного масла «Коттон», «Аль-Осиё»-по производству минеральных удобрении, совместное предприятие по производству мраморных плит «Консой-Лада-Мрамор»; совместное предприятие по производству биологических удобрений «Рухшонаи Истаравшани», производству мясомолочной продукции «Файзи Расул», универсальное предприятие «Дусти Амирхон» и много других предприятий.

На наш взгляд, коммерческие банки основную долю зарубежных кредитных линий должны направить на покупку иностранного оборудования и технологий, инвестирование крупных проектов, предназначенных для расширения экспертной возможности страны, создания новых рабочих мест. Поскольку, сегодня, когда страна испытывает нехватку инвестиционных ресурсов в масштабе всей страны, решить проблемы укрепления финансового потенциала субъектов малого и среднего бизнеса, привлечения внешних кредитных транши является крайне трудным.

Условия, привлечения и размещения кредитных средств от Международных финансовых организаций в таблице 2.

Таблица 2

Основные критерии финансирования малого и среднего бизнеса за счёт зарубежных кредитных линий

 

 

ЕБРР

АБР

ИБ

МФК

Целевое использование кредита

Импорт, машин и оборудований

Часть капитала для сельхоза, технологии машина оборудований

Для торговли и сфера услуг

покупка техно-логий, машина и оборудований

Период кредитования

Самое больше 7 лет, льготный период до 3 лет

Самое большое 5 лет, льготный пе-риод до 6 месяца

Самое большое 3 года льготный пе-риод до 9 месяцев

Самое большое 7 лет, льготный период до 2 лет

Максимальная сумма кредита

5 млн. сомони от стоимости перво-начального проекта

2 млн. сомони от стоим. Первоначаль-ного проекта

10 млн. сомони от стоим. первоначаль-ного проекта

2 млн. сомони от стоим. первонача-льного проекта

Минимальная сумма кредита

10 тыс. сомони

50 тыс. сомони

25 тыс. сомони

30 тыс. сомони

% для кредита

Отдельно определяется по каждому проекту

От 1 до 8 % от общей суммы проекта

 

-

Кроме сельхоз оборуд. и техно-логии во всех отрасли от 6 до 12%

Оплата для полу-чения одноразо-вой суммы

Сумма кредита 1% (СКВ)

Сумма кредита 3% (СКВ)

-

От 1 года до 5 лет

Оплата по обязательствам

0,5 % годовых от не использован-ной суммы кредита

0,75% годовых от не использованной суммы кредита

0,5% годовых от не использованной суммы кредита

0,25% годовых от не использован-ной суммы кредита

Оплата для управления кредита

0,15% годовых от суммы кредита, по действующему  курсу в национальной валюте

0,15% годовых от суммы кредита, по действующему курсу в национальной валюте

0,15% годовых от суммы кредита, по действующему курсу в национальной валюте

Отдельно отмачиваются по каждому проекту

Период оплаты

Каждые 6 месяцев

Каждые 6 месяцев

Каждые 12 месяцев

Каждые 6 месяцев

Таблица разработана автором на основе анализа коммерческих банков, отдел иностранного кредитования и валюты, 2013.

 

На текущем этапе развития в экономике Республики Таджикистан, весьма активно осуществляется процесс привлечения донорских средств и вливания иностранного капитала. Некоторые факты отражены в следующей таблице 3.

Таблица 3

Иностранные кредитные транши в коммерческих банках Республики Таджикистан за 2009 - 2014 год. (млн. сомони за последние 5-лет)

Наименование банков

 

Сумма кредит линий

Основные кредитные линии

По зарубежным кредитным линиям

ЕБРР

АБР

Кроссроудз

ИБ

МФК

Сумм

в %

откр

кред

лин

одобр

откр кред

лин

одобр

откр кред

лин

одобр

откр

кред

лин

Одобр

откр

кред

лин

Агроинвест-банк

317,5

213,9

35,4

120,0

116,3

70,0

65,5

5,0

4,5

7,5

7

317,5

Эсхатабанк

30,9

25,2

8,7

15,0

9,3

-

-

-

-

8,2

-

30,9

Орионбанк

54,0

34,2

13,4

100,0

13,6

50,0

14,0

4,8

5,1

4,2

4

54,0

Таджик-

Содиротбонк

97,1

91,1

25

30,0

30,0

21,0

15,0

6,9

8,9

3,5

3,3

97,1

Кредитные линии

180,0

-

-

171,0

-

9,0

-

12,5

11,4

-

5,7

180,0

Итого

679,5

364,4

 

436

169,2

150

94,5

29,2

29,9

23,4

20

679,5

Источник составлен автором на основе: http://www.nbt.tj. http://www.economic.tj/rus/novostee_270315.html. Статистика оперативных итоговых данных Национального банка РТ в отчётный 2015 год. - Душанбе. 2015.

Как показывают данные таблицы по привлечению и освоению денежных средств зарубежных инвесторов во многих коммерческих банках страны, имеются определённые успехи.

В частности, Таджиксодиротбанком было освоено и одобрено много проектов. Например, кредитная линия по ЕБРР в объёме 30,0 млн. сомони за 12 проектов, по кредитной линии АБР в объёме 15,0 млн. сомони за 7 проектов, по кредитной линии Кроссроудз - 8,9 млн. сомони. МФК в объёме 3,3 млн. сомони за 5 проектов и так далее, всего проектов в сумме 91,9 млн. сомони.

В целом освоение зарубежных кредитных траншев в коммерческих банках республики за 2009-2014 годы составляли: 280 млн. долларов США. ЕБРР, 210 млн. долларов США Азиатским Банком Развития. 122 млн. долларов США. Исламским Банком Развития, 75 млн. долларов США. Международных финансовых корпораций 83,3 млн. долларов США, и других международных финансовых институтов 60 млн. долларов США[4].

Благодаря таким стараниям и усилиям банки более успешно осуществляют услуги клиентам не только по внутриреспубликанским, но и международным расчётам, т.е. активно обуславливают весь комплекс финансово-денежных отношений.

Наряду с этим, необходимо указать некоторые проблемы в практике инвестирования малого и среднего бизнеса за счет иностранных кредитных траншев.

1. Не соблюдения сроков выполнения мероприятий, утверждённых в содержании бизнес-планов, осуществляемых за счет иностранных кредитных ресурсов или их некачественное исполнение. Все это, в свою очередь, приведет к проблемам невозвращения кредита.

2. Предприятия, производящие продукцию и замещающие импорт за счёт банковских кредитных ресурсов, в большинстве случаев из-за разных административных или других барьеров остаются в трудном финансовом положении. Из-за этого, часто на этих предприятиях сокращаются валютные выручки, что создает дополнительные трудности при возвращении кредитов.

Такие весомые проблемы часто влияют на деятельность всех коммерческих банков, которые осуществляют финансирование малого и среднего бизнеса за счет иностранных привлеченных средств.

Кроме этого, в некоторых банках допускаются упущения во время экспертизы, что отражается в конечном итоге в повышения себестоимости производимой продукции. Это соответственно обуславливает снижение или отсутствие спроса на товар, что возможно, приведет к банкротству или закрытию таких предприятий, которые увеличивают неплатежи по кредитам в масштабе страны. Например, просроченности кредитов малому и среднему бизнесу за счет пакета иностранных кредитных траншев за минувшие 2009-2014 годы в кредитном портфеле коммерческих банков страны выросли в среднем от 2,1% до 5,7%[5].

Все это имеет сильное отрицательное влияние на ликвидность банка и его платежеспособность.

Исходя из этого, сегодня отечественная банковская система нуждается в быстрейшей модернизации, которую возможно осуществить, путем налаживания комплексной системы предоставления государственного стимулирования банков, вносящих большой вклад в развитие реального сектора экономики. А также повышение роли законодательно-правовых актов и их координация в создании организационных и институциональных предпосылок роста банковских инвестиций в сферу малого и среднего бизнеса.

 

Рецензенты:

Бабаджанов Д.Д., д.э.н., профессор, проректор по учебной работе Таджикского государственного университета права, бизнеса и политики, г. Худжанд;

Гозибеков С.А., д.э.н., профессор, заведующий кафедрой «Менеджмента». Институт экономики и торговли Таджикского государственного универстиета коммерции в г. Худжанде, г. Худжанд.