Электронный научный журнал
Современные проблемы науки и образования
ISSN 2070-7428
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 0,791

МЕРЫ ПО КОНСОЛИДАЦИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ КООПЕРАТИВОВ РЕГИОНА НА ОСНОВЕ САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРОЦЕССОВ

Богданова Е.В. 1 Богданов С.Н. 1
1 Чебоксарский кооперативный институт (филиал) АНОО ВО Центросоюза РФ «Российский университет кооперации»
Определены изменения макроэкономической ситуации в стране в последние годы, выявлены причины заредитованности и несвоевременности возврата кредитов и накопления долгов, даны рекомендации по улучшению консолидации денежных средств в кредитном потребительском кооперативе: искать новые точки роста и возможности получения доходов: активнее работать с кредитными историями и бюро (БКИ); внедрять страхование и гарантию займов; активизировать работу с просроченными задолженностями; эффективнее управлять портфелем должников; применять аутсорсинг управления задолженностью; использовать факторинг долгов; организованно вступать в объединения и СРО для защиты и решения своих интересов перед регулятором и улучшения регулирования не кредитных финансовых организаций на законодательном уровне страны и регионов; осуществлять обмен позитивным опытом и оказывать взаимопомощь по различным направлениям деятельности.
факторинг долгов.
управление задолженностью
невозврат кредита
закредитованность
саморегулирование процессов
денежные средства
консолидация
кредитный кооператив
1. Федеральный закон от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" (с изм. от 28.06.2014 г. N 189-ФЗ). - Режим доступа: Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/ (дата обращения 28.05.2015 г.).
2. Федеральный закон от 01.12.2007 г. № 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» (ред. от 25.06.2012) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) - Режим доступа: Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/ (дата обращения 04.02.2015 г.).
3. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» в ред. Федерального закона от 28.06.2014 г. N 189-ФЗ - Режим доступа: Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/ (дата обращения 29.10.2014 г.).
4. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в ред. Федерального закона от 21.07.2014 г. № 229-ФЗ. - Режим доступа: Система ГАРАНТ: http://base.garant.ru/ (дата обращения 04.02.2015 г.).
5. Лепкина Ю.Г. Специфика сельскохозяйственной кредитной кооперации в условиях экономической интеграции // Фундаментальные исследования. – 2012. – № 11–4. – С. 999-1003; Режим доступа: www.rae.ru/fs/?section=content&op=show_ article&article_id=9999916 (дата обращения: 21.01.2015).
6. Мониторинг рынка микрофинансирования за 2013 год / РМЦ, НАУМИР. [М.], 2014. Режим доступа: http://rmcenter.ru/analitics/materialy_i_ publikatsii / (дата обращения 24.03.2015).
7. Сайт Министерства экономического развития www.economy.gov.ru.
8. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики www.gsk.ru.

Разработка единой антикризисной программы развития кредитной кооперации и борьбы с закредитованностью и невозвратностью наиболее важная и актуальная задача совершенствования деятельности кредитных кооперативов в условиях быстроизменяющихся экономических циклов. В современных условиях отмечается нарастающая тенденция роста закредитованности населения. Тенденция формирования регламентированной и прозрачной деятельности финансовых организаций характерна как для кредитной кооперации, так и для микрофинансовых организаций, а также и коллекторских агентств. Целью регламентирования и прозрачности является повышение эффективности работы финансовых организаций и защита прав заемщиков.  Законодательство направлено на ужесточение требований при выдаче займов, уделяет большое внимание порядку информирования заемщиков по условиям и стоимости займов - прозрачность займов и регламентируют процесс его выдачи, о чем свидетельствуют изменения в закон «О защите прав потребителей» и «О потребительском кредите (займе)» [4]. Банк России проводит мониторинг среднерыночной стоимости потребительских кредитов с целью установления предельных значений процентных ставок по кредитам [6].

Однако это не решает проблемы, происходит ухудшение экономического положения: реальный сектор экономики не развивается, а доходы населения падают, кроме того, внешние экономические санкции против России, падение цены на нефть и курс рубля усугубляют положение дел. Поэтому мировой финансовый кризис 2008 г., если и не затронул сразу экономическую ситуацию в стране, то в 2014 г. обрушился на Россию более мощной «волной потрясении». В такой ситуации на рынке финансов улучшения ожидать не приходится. В целом за последние годы сложилась тенденция сокращения показателей кредитных кооперативов: платежеспособности заемщиков, привлечению новых и лояльности постоянных заемщиков-пайщиков. Платежеспособность сократилась, и при резком повышении процентный ставок Банка России ситуация усугубилась, поскольку принятие решений по контролю средневзвешенных процентных ставок предполагало их среднее снижение, а не рост. На эти тенденции накладывается жесткая конкуренция на рынке микрофинансов и недобросовестность участников рынка, ведь только их ½ часть стала членами СРО, а остальные находятся вне контроля и регулирования [6].

Нормативная база кредитным кооперативам столь же необходима, как и банкам. Чем совершеннее станет система нормативов и показателей деятельности кредитного кооператива, тем надежнее будет оценка финансового состояния, определяющая его финансовую устойчивость.

12 ноября 2014 г. в Москве состоялся V международный конгресс коллекторов, проводимой НАПКА, где подтвержден выводы о состоянии рынка потребкредитования и задолженности - прогнозы по развитию рынка негативные, при этом возрастает с перспективной прогрессией потребность в коллекторах. Обсуждались нерешенные проблемы закредитованности после 2008 г., которые привели к росту заимствований банков и кредитных организаций, а реструктуризация долгов физических и юридических лиц по принятым к 2013-2014 гг. схемам оказалась под угрозой: из 30 млн. заемщиков, 10 млн. являются должниками. Около 50 % населения имеют по два кредита и порядка 30 % имеют 3 и более кредита. Растет доля портфеля кредитования населения, при том, что зарплата в стране также интенсивно не растет. При росте кредитования заемные средства начинают замещать зарплату, поскольку растет и объем неплатежей по займам и кредитам [5]. Финансовый кризис 2008 г. мирового рынка затронул и Россию, в т.ч. коснулся микрофинансовой сферы. Значительную часть кредитов граждан, взятых на покупку жилья, автомобилей и других средств потребления, погасить стало невозможно во время кризиса, поскольку граждане, оставшиеся к тому же без работы, старались во что бы то ни стало сохранить в собственности приобретенное с использованием кредитных средств жилье и другое имущество, стали брать новые кредиты и вернуть эти средства стало еще труднее. Проблемные вопросы решались по-разному - от попыток договориться с неплательщиком тем или иным образом до начала судебных процессов. А сегодняшняя политическая и экономическая ситуация лишь усугубляет это, провоцируя новый вид дефолта кредитных и не кредитных организаций.

Потенциальный средний заемщик - закредитован, при наличии финансовой безграмотности, рисками мошенничества и отсутствии перспектив стабильной работы для улучшения платежеспособности. Возможность достоверной проверки доходов затруднена, это системная проблема всей финансовой сферы, поскольку неизвестно, сколько заявок заемщик оставил в других кредитных организациях. Это усугубляет то обстоятельство, что еще не все МФО и КПК работают с банками кредитной истории (БКИ) и на уровне государства не решаются проблемы закредитованности отрасли. Основной акцент в регулировании государством микрофинансового сектора сделан на защите прав заемщика. Развитие саморегулирования ведется также в этом направлении: стандартизация, соблюдение требований, контроль. Все это приводит к замедлению роста потребкредитования в условиях жестких требований законодательства и мегарегулятора. При этом причинами роста закредитованности выступают ряд обстоятельств: спекулятивный характер вложений, обусловленный низкой финансовой грамотностью населения; высокие ставки размещения, вызванные отсутствием долгосрочных и дешевых пассивов; риски избыточного кредитования, связанные с отсутствием взаимодействия с бюро кредитных историй и пр. [1].

Несмотря на высокий риск на финансовом рынке гражданского кредитования, привлечение компаниями денежных средств населения зачастую осуществляется безответственными способами недобросовестными участниками рынка КПК и МФО. Только компаний, привлекающих сбережения и средства населения, больше, чем банков, например, в рекламных проспектах одновременно в одном издании их можно насчитать в количестве порядка 30. Примерно ½ из них привлекают сбережения исключительно у граждан, не объясняя при этом, как такие высокие сверхдоходы (до 120 % годовых) они собираются обеспечивать и за счет каких источников их выплачивать. Причем по разделяемому нами мнению практиков, все что привлекается более 18 % годовых - это уже рискованное вложение. Одновременно в рекламе указано, что можно и нужно вкладывать свои сбережения только в их организации. В СМИ, прессе встречаются информационные проспекты, статьи и рекламные объявления с характерными нарушениями законодательства о рекламе финансовых услуг и требований к рекламе. Многие организации, привлекающие сбережения, дают свои экспертные оценки и советы, как выгодно разместить средства, при этом только открывшись или проработав пару лет. Под различными лозунгами и рекламными трюками заманиваются граждане для вложения их средств в их компании. При этом наблюдается значительный рост обращений граждан по финансовым услугам и выявленных нарушений микрофинансовыми организациями требований закона о защите прав потребителей. Даже анализируя тексты рекламных объявлений, можно судить и том, какие из КПК и МФО работают с нарушениями действующего законодательства, собирая средства населения с высоким риском. При этом 1/3 часть участников рынка финансов сразу же выдают привлеченные средства под высокие %-е ставки физическим лицам безо всяких ограничений. Население и так закредитованное, не имеет источников для возврата займов и высоких процентов. Кроме того, что более 1/2 выданных займов МФО и КПК невозвратные, 1/3 возвращает с большими просрочками, принося большие затраты по их возврату, и лишь оставшаяся 1/6 заемщиков возвращают полученный займ в срок и полностью. Исходя из этого можно выделить МФО и КПК работающие по данной схеме, как обладающие «признаками финансовой пирамиды», в конечном итоге приходящие к неминуемому краху и потере большей части и так ничем не гарантированных средств населения.

Микрофинансовый рынок будет дальше расти по количеству участников и по объему портфеля займов. Конкуренция с микрофинансовыми организациями как основная проблема связана с тем, что МФО призваны кредитовать малый бизнес, для поддержки которого они и создавались изначально, а сегодня они занимаются в основном потребительским кредитованием.

По оценкам, только около 1/2 части зарегистрированных в реестре организаций реально работают. Остальные составляют «серый» рынок, это те, кто не осуществляет деятельность, или на стадии закрытия, или их уже невозможно найти по адресу регистрации и т.д. Безусловно, и в этой сфере сохраняется большая доля «серого» рынка, который мешает работать и создавать положительный имидж микрофинансовой деятельности, есть организации, не выполняющие свою миссию, есть работающие с признаками финансовой пирамиды - с этим возможно бороться только через саморегулирование. И саморегулирование становится сегодня все более актуальным для рынка микрофинансирования. Хотя в этой сфере недостаточно опыта, особенно у начинающих свою деятельность на рынке микрофинансов, также не хватает средств обеспечения исполнения всех требований федеральных законов и для дальнейшего развития.

Ситуация должна была поменяться коренным образом со вступлением в силу закона «О потребительском кредите (займ) №353 - ФЗ с 1 июля 2014 г., он призван ограничить работу недобросовестных участников рынка, к которым может быть причислено около 50 % организаций МФО и КПК. Кроме того, усугубляется ситуация на рынке современным кризисом. Если в 2008 г. из 10 заявок на получение займа можно было гарантировать выдачу займа 4-5 заемщикам, то в 2014 г. 1-2 заявки из 10 более или менее платежеспособны, да и то у половины уже есть действующие кредиты, но поскольку нет просрочек платежей по ним, то выдается и новый займ. Большинство компаний на рынке даже не сократило выдачу займов без обеспечения, т.е. доверительные займы, «займы до зарплаты». Тогда как в банках в последнее время займы выдаются только под обеспечение или двойную гарантию. С целью повышения финансовой грамотности граждан необходимо популяризировать правила «5-ти НЕТ» для принятия решения по вложению или получению денежных средств (займов).

Таблица 1

Правила для принятия решения по вложению или получению денежных средств

Правила «5-ти НЕТ»

Требования

1. Не вкладывать сбережения в МФО, КПК или инвестиционную компанию, недавно открывшуюся на рынке

Опыт работы более 3-5 лет, доверие специалистам, гарантии

2. Не вкладывать денежные средства в организации, привлекающие средства более, чем под 18 % годовых

Сравнение публикуемых средневзвешенных и реальных %-х ставок,

3. Не вкладывать денежные средства в компанию из другого региона и, которая занимается только привлечением денежных средств без выдачи кредитов

Открытые источники взаимного кредитования (получения и расходования) средств внутри региона

4. Не берите займы «до зарплаты» с 1-2 % в день и максимальной суммой до 20 тыс. руб. или более на срок до 20-30 дней

«Скорые» деньги - потеря большей части средств, планирование расходов

5. Не берите очередной кредит для обслуживания и закрытия просрочек по уже имеющимся 2-3 кредитам

Бюджета собственных средств на периоды займов

            Несмотря на спад и корпоративного, и потребительского кредитования в банковской сфере из-за ужесточения условий их выдачи и вступления в силу федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», внешнеполитических санкций и жесткой политики Центробанка РФ, продолжается рост объемов выдачи займов по всем его сегментам: потребительских, займов для бизнеса и «займов до зарплаты». Во время кризиса и финансовых потрясений неминуемо снижаются объемы выдаваемых кредитов при одновременном росте многочисленных неплатежей, непогашенными задолженностями, судебными исками, агрессивной работой коллекторских агентств. Кредитные учреждения стремятся обезопасить себя и хотят, затрачивая минимум усилий, заработать максимум доходов, вне зависимости от заявленных миссий. В связи с чем следует обратить внимание на постоянные высокие процентные ставки по кредитам. В результате чего кредитование значительно усложнилось, происходит рост перекредитования в случае недобросовестной конкуренции, обещаний беспроцентных периодов и более низких процентов за пользование кредитами. Кредитные кооперативы востребованы населением благодаря оперативности и доступности предлагаемой своим членам финансовой взаимопомощи. Кредитные кооперативы не смогут составить более или менее серьезную конкуренцию банкам, хотя они стремятся занять другую нишу микрофинансорования. Схема кредитной кооперации стала очень удобна для решения вопроса с проблемными кредиторами. Кооператив также дает дополнительный шанс получить необходимые займы лицам, которым отказали в получении банковского кредита. При усилении требований к кредиторам в банковской сфере, в микрофинансовых структурах снижается уровень требований, что в свою очередь приводит к нарастанию объема невозвратных кредитов. Следует обратить внимание на закрепившуюся в последние годы негативную тенденцию нарастания объема невозвратных кредитов, роста перекредитования, а также постепенного увеличения закредитованности материально неблагополучных и недостаточно финансово грамотных слоев населения. Если люди активно пользуются микрокредитами - это говорит о том, что они не контролируют и не планируют свой семейный бюджет и не имеют личного финансового плана. В этой связи необходимо проводить активную работу, направленную на повышение уровня финансовой, инвестиционной, корпоративной грамотности и безопасности населения. На фоне ухудшения экономической ситуации в нашей стране реальные доходы населения падают. Платежеспособность становится хуже, их заимствование растет - отсюда наблюдаем закредитованность и рост просроченных займов и в банковской сфере, и в микрофинансовой. По сравнению с началом 2014 г. к октябрю в сфере микрофинансов удельный вес просроченных займов увеличился до 35 %. По состоянию на 1.07.2014 г. объем выданных МФО микрозаймов составляет 46 млрд. руб. Соответственно, доля просроченных займов - около 15 млрд. руб .или более 30 % [7, 8]. В секторе займов для МСБ и предпринимателей ситуация лучше - просрочка находится на уровне 8-10 %. В связи с ухудшением платежеспособности заемщиков МФО необходимо пересмотреть условия выдачи займов, оценить имеющийся портфель займов на качество на фоне необходимости в дальнейшем сформировать резервы по просроченным займам. Все это необходимо для соблюдения нормативов достаточности и ликвидности. Сегодня регулятор планирует для микрофинансового рынка поднять норматив достаточности собственных средств до 12 %. Банк России будет в дальнейшем ужесточать требования к нормативам достаточности и ликвидности, контроль будет более оперативным и действенным по мере формирования в регионах необходимого штата для этого. Нормативная база кредитным кооперативам столь же необходима, как и банкам. Чем совершеннее станет система нормативов и показателей деятельности кредитного кооператива, тем надежнее будет оценка финансового состояния, определяющая его финансовую устойчивость.

              Можно констатировать, что рост доли просроченных займов будет продолжаться и дальше, особенно по займам, выданным в 2014 г., а именно беззалоговым займам и займам «до зарплаты». Организации будут стремиться еще более активно работать с коллекторами по передаче должников на ранней стадии просрочки, при этом возвращая себе лишь малую часть займа, то есть сохраняя свою неликвидность, когда этого можно было бы избежать на стадии выдачи кредитов. Здесь и просматривается некая «ловушка», необходимо обеспечить рост выдачи кредитов - именно в этом заинтересованы работники, а возвратность этих кредитов уже может оставаться на последнем месте, а в конечном счете передача этого долга коллекторским агентствам не дает необходимой отдаче самой кредитной организации [1].

             Сегодня в пайщики такого кооператива принимают любого гражданина России, начиная с 16 лет. Достаточно заплатить вступительный и паевой взносы от 10 до 50 руб. в период зарождения и 100-200 руб. в период становления кооперации. Условие одно - люди должны знать друг друга в лицо, поскольку гарантией сохранности "кассы" сами они и являются: в случае финансовых неурядиц каждый отвечает своим паем за пропавшие общие накопления. Однако это одновременно и риск. Основным мотивом при вступлении в кооператив становится стремление людей не только копить, но и жить в кредит [6].

               Например, сегодня многие КПК и МФО стихийно повышают ставки по привлекаемым сбережениям, включая и те кооперативы, представители которых являются основателями СРО. В МФО проценты по привлечению и выдаче вообще не регулируются. И это вместо того, чтобы успокоить своих пайщиков и вести разъяснительную работу о недопущении паники, спокойном решении проблем, по мере их возникновения. На практике получается сами кооперативы усугубляют ситуацию на рынке. Почему в этой ситуации не проявляется лидирующая роль СРО, с ее стороны нет разъяснительной работы - как вести себя кооперативам в данной ситуации. Именно в кризисной ситуации необходимо выработать единую и рациональную позицию кредитной кооперации и придерживаться ее. Вместо этого, выживает, кто как может. Есть КПК и МФО, работающие 1-2 года, наиболее уязвимы в данной ситуации. Их необходимо поддержать именно «здесь и сейчас». А пайщики и инвесторы, тем временем, приходят в офисы КПК и МФО и используют данную ситуацию для перехода в другие организации или увеличения ставки по своим сбережениям, ссылаясь, как пример, на ставки в других кооперативах и банках. Многие КПК и МФО идут у них на поводу, ставки растут на глазах, при этом они терпят несостоятельность по своим обязательствам. Есть кооперативы, которые подняли ставки на 10 п.п. с 18 до 28 % по привлекаемым сбережениям пайщиков. Наряду с этим встает вопрос, под какие ставки необходимо выдавать вовлеченные средства и есть ли такие клиенты, которые будут способны вовремя их погашать. Средневзвешенная ставка по микрозаймам за вычетом займов до зарплаты (ставки по которым в силу специфики кредита значительно выше средних) составляет 27,9 %, и она устойчиво держится на этом уровне последние полгода. При этом средняя ставка по России по привлечению средств в кооперативы составляет 17,5 % годовых, ставки варьируются от 12 % до 20 %. С точки зрения спреда, 10 % - это нормальный уровень, нет сверхдоходности и сверхрисков, связанных со спредом [5]. Если в 2004 г. средняя процентная ставка кредита в коммерческих банках составляла не менее 29 % годовых, то в период становления она варьировалась от 10 до 35 % - в зависимости от того, на что берется кредит, каковы его размеры и срок пользования. По сберегательным вкладам процентная ставка выше, чем в банках, 18-22 % [5]. А если пайщик одновременно вкладывает деньги и берет заем, то такая комбинация позволяет ему существенно экономить. По статистике Лиги кредитных союзов [5], ставки по «вкладам» в кооперативах сейчас колеблются от 16 до 30 % (и даже значительно выше), а ставки по «кредитам» - примерно от 20 до 45 %. Доходность кредитов в КПК в период до 2014 г. объясняется и тем, что не было необходимости "страховать" риски невозврата высоким процентом, поскольку в среднем невозврат колеблется от 0,1 до 3 %, тогда как в банках - до 10 % и выше. Примерно 50 % кредитов в кредитных кооперативах составляют доверительные займы. Остальные, крупные - от 60 тыс. руб. и выше - выдаются уже под поручительство или под залог [5]. Выдавать займы под завышенные ставки - это все равно, что плодить закредитованность, или заранее обречь средства на невозвратность. При этом появляется обязанность формировать резервы на возможные потери по займам за счет средств предприятия, а не страхования или иных способов снижения риска невозврата. И так прогнозируют, что начнутся большие проблемы с неплатежами, т. к. вступает в силу с 1 июля 2015 г. Закон о банкротстве физических лиц. Все эти и другие нововведения сделают работу кооперативов более затратной. Эти издержки лягут на плечи членов кооператива: в частности, снизится доходность вложений, а кредитные ставки вряд ли поднимутся - они и сейчас не низкие. Вместе с положительными сторонами объединения, присоединенные кооперативы принесли и свои проблемные зоны в работе. Например, ориентир на привлечение сбережений при снижающейся доле займов поставило новые задаче по приоритетности выдачи займов пайщикам. С другой стороны выдача займов в период кризиса имеет высокий риск невозврата. Так, вместе с ростом займов растут и долги, о чем свидетельствует уровень просроченных займов 55-60 % в присоединенных кооперативах, что в целом образовало 37 % в общей сумме просроченных займов. Именно проблемные займы и являются причинами несостоятельности кредитных кооперативов даже при незначительной доле сбережений в активах. В нашем случае доля сбережения превышала долю выданных займов, что и послужило определенным «заделом» в работе кооператива в будущем.

Небанковским микрофинансовым организациям необходимо искать новые точки роста и возможности получения доходов: активнее работать с кредитными историями и бюро (БКИ); внедрять страхование и гарантию займов; активизировать работу с просроченными задолженностями; эффективнее управлять портфелем должников; применять аутсорсинг управления задолженностью; использовать факторинг долгов; организованно вступать в объединения и СРО для защиты и решения своих интересов перед регулятором и улучшения регулирования не кредитных финансовых организаций на законодательного уровне; осуществлять обмен опытом и взаимопомощь по различным направлениям деятельности.

          Представляется, что своевременное регулирование процессов закредитованности и просроченности возвращения долгов позволит кооперативу эффективно консолидировать денежные средства и повысить эффективность их использования.

Рецензенты:

Федоров В.Г., д.с.-х.н., профессор кафедры экономики, менеджмента и агроконсалтинга, ФГБОУ ВПО «Чувашская государственная сельскохозяйственная академия», г. Чебоксары;

Федорова Л.П., д.э.н., зав. кафедрой экономики, управления и кооперации, профессор Чебоксарский кооперативный институт (филиал) АНОО ВО Центросоюза РФ «Российский университет кооперации», г. Чебоксары.


Библиографическая ссылка

Богданова Е.В., Богданов С.Н. МЕРЫ ПО КОНСОЛИДАЦИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ КООПЕРАТИВОВ РЕГИОНА НА ОСНОВЕ САМОРЕГУЛИРОВАНИЯ ПРОЦЕССОВ // Современные проблемы науки и образования. – 2015. – № 2-1.;
URL: http://science-education.ru/ru/article/view?id=20451 (дата обращения: 15.09.2019).

Предлагаем вашему вниманию журналы, издающиеся в издательстве «Академия Естествознания»
(Высокий импакт-фактор РИНЦ, тематика журналов охватывает все научные направления)

«Фундаментальные исследования» список ВАК ИФ РИНЦ = 1.252